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2015年5月21日 ⁄ yuewei ⁄ 评论数 0+ ⁄ 被围观 +

 

  六一儿童节给孩子最有意义的礼物

  年轻的父母们总希望给自己的宝宝最周全的保护,让孩子们快乐健康地成长。正值“六一”儿童节来临之际,为自己的孩子购买一份保险,也成为了这些父母向自己孩子表达爱的一种方式。

  因为现代的家庭大多数是独生子女,每个父母对孩子未来给于很高的期待,教育从娃娃抓起,那么孩子未来健康,以及受教育该如何提前规划?年轻的父母再给自己规划人寿保险时候,也该好好考虑了解下具体如何科学少儿保险?

  意外、健康、教育一个都不能少

  要想了解如何购买儿童保险,弄清楚各种保险的功能是首要的。

  对于少儿险来说,不同的险种是为了解决不同的问题,家长为孩子购买保险,关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多,但基本上可以分为三类。

  第一类:儿童意外伤害险。

  儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大。据一项调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

  例如在广州,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,广州市平均每天有139名儿童受到意外伤害,仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害更别说现在数据更高了,据统计,孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,为了避免车祸等意外,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。

  第二类:儿童的健康医疗险。

  据调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,比如手足口病,流行疾病,特别儿童这几年白血病高发率。重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。过去,许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险,随着保险产品的增多,目前很多公司已专门推出了针对儿童易发重疾专门开发的儿童重疾产品,出生30天就可以投保,经济实用。

  现在小孩感冒发烧,动辄住院,积累下来,花费也不小。新农村医疗与社区医疗可以补充,同时在考虑购买险种时,建议买点附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院,一些医疗费用还可以报销,有些儿童医疗险还专门设计了住院补贴,这些都是在不断的完善和发展的,自已经济允许多应备一份肯定是没有坏处的。

  第三类:儿童的教育储蓄险。

  这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了可豁免保费的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一份保障功能。如一般分红险或投连险很适合,可以组合建议找专业寿险人士咨询

  一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障,有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障,有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品,也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障,兼顾安全、健康和教育保障。建议找诚信,专业,对保险了解比较全面保险经纪人了解。

  父母在给孩子考虑时应考虑以下问题:

  1。正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

  一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

  2。要先了解孩子的学生保险

  在考虑给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。

  3。年龄不同投保的重点不同

  一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

  幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

  一般来说商业住院医疗对于儿童发生概率高,费率也高,可以适当补充,结合新农村医疗,社保,城镇医疗做些调整补充,还是建议找专业人士咨询。幼儿时期最佳购买教育金时期。

  小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

  如果孩子已经到了14/15岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险,因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的投连险与万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性。可以结合银行基金与定期存款,教育金不是一种形式可以全部解决,善于合理搭配是关键,这样大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

  4。给孩子投保的金额

  国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司对儿童保障额度的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费,所以在保险规划时一定要合理分配对身故保障额度的限额。孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

  5。花多少钱给孩子买保险

  总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要是各自的工作收入而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。

  所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有保费豁免条款的保险。

  6。需不需要给孩子买终身的寿险

  为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。