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2014年10月5日 ⁄ yuewei ⁄ 评论数 0+ ⁄ 被围观 +

 

 

 

 

  【倾情推荐】如果银行也来做电子商务将会怎样

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  引自《商业银行小微业务创新专题》2014年2期

  由于市场观念、操作理念等诸多方面存在较大的分歧,使得电商平台与银行方面的合作出现了一定的困难。因此多家银行决定开始自己的电子商务金融服务平台。2012年7月,建行电子商务金融服务平台正式上线,提供B2B和B2C客户操作模式,搭建全流程、综合性的电子商务服务平台。随后,华夏银行也推出电子商务交易平台“电商快线”。此前,已有多家银行涉足电子商务领域,其中除了略早的交通银行同时提供B2B和B2C的客户操作模式以外,工商银行、民生银行、招商银行、农业银行等都以信用卡商城、综合网上商城等不同方式进军这一行业,但大多以B2C模式为主。

  随着利率市场化进程的加快,银行靠高利息差获得高收益的路子越走越窄。在这样的情况下,银行转变盈利模式成了亟待解决的问题。银行跨界做电商正是出于这样一种考虑。

  一、基于银电合作推出的网络贷款发展前景

  小微企业长期来一直遭遇融资难题。银行信贷是小微企业赖以融资的主要渠道,但目前我国小企业贷款占全国主要金融机构各项贷款的比例仍然较低,银行推出的产品和服务与小微企业的需求尚存有较大的差距。

  造成这一局面的主要原因有四点:一是因为信息不透明,小微企业通常不愿意把财务公开;二是没有太多抵押资产;三是银行经营成本过高;四是银行的传统信贷流程不太适合小微企业。

  小微企业财务不透明,信息不公开,对它的信用等级无法判断好坏。而且如果按照银行的传统作法,依据企业的资产负债率、销售额等数据来进行评判,那么小微企业的信用度将会很低,银行也没法对它进行贷款。正是在此形势下,专注于小微企业、基于第三方电子商务平台与银行合作的网络贷款模式应运而生。根据这种模式,银行依托第三方电子商务平台,利用网商的线上信用行为数据为小微企业提供低门槛的融资服务。

  二、银行涉足电子商务金融的优势

  由于电子商务金融在零售业和供应链融资等领域都有较好的应用,因此也越来越得到商业银行方面的重视。而商业银行在发展电子商业金融方面的优势主要如下:

  1.广泛的客户基础

  一般地,商业银行对公客户规模庞大,具有开展企业电子商务服务的客户基础。银行网站针对企业客户推出各项金融服务和信息,积累了大量稳定的客户群体。这些客户信息化程度高,网络意识、信用意识强,如果进行合理引导,完全可以顺利转化为银行网站企业电子商务服务平台的会员客户。根据在线调查显示,约有49%的被调查者认为开展B2B服务最大的优势之一是客户资源丰富。而各商业银行在这方面无疑具有广泛的客户基础。

  2.丰富的市场经验

  我国商业银行本身就具有丰富的B2B金融服务经验。近些年来,我国商业银行不断通过自助银行、电话银行、网上银行和手机银行等多个电子渠道为客户提供安全快捷、全面周到的账户管理、转账结算、投资理财等金融服务。在配套金融服务方面,各大商业银行也都先后推出了面向网商的新型结算产品、融资产品等,这些创新性金融产品受到了广大网商的热烈追捧,市场规模增长迅速。

  3.发达的门户网站平台

  随着网络时代的到来,大型商业银行纷纷加强了门户网站建设,网站架构和功能日益完善。根据中国互联网协会的排名,商业银行门户网站的流量和客户粘性综合排名居市场前列。

  在风险控制方面,依靠严密的流程设计、严格分离的岗位设置和完善的检查监督机制,银行门户网站已经建立了一套比较完备的风险控制机制。运行效果证明这种风险控制机制有效地控制了事前和事后的风险,使得网站的信息质量远高于一般性互联网信息。

  在人才储备方面,大型商业银行网站的员工一般具有较高的学历,理论水平和专业素质较高,人才队伍平均年龄低,创新意识较强;同时,银行业的薪酬本身就具有较强的竞争力,对人才的激励作用明显,员工归属感强、工作热情高。

  在电子商务服务方面,绝大多数大型商业银行网站都推出了商城频道,合作商户范围广泛,在线商品丰富,部分银行网站在线商城合作商户年度销售额已经突破亿元。

  在经营资质方面,经调研,除个别经营特殊行业(如医药行业)的B2B服务商需要申请特殊牌照外,B2B服务网商一般只需申请互联网信息服务业务经营许可证(经营性ICP许可证)即可。银行网站具备合格的B2B服务经营资质。

  三、商业银行电商化道路细化市场定位

  从银行业未来发展趋势的角度来看,在利率市场化、金融脱媒的作用下,未来市场发展格局可以形象地用20个字来表述,即:“经营网络化、网点虚拟化、服务全能化、业务创新化”。商业银行在走“电商化”道路方面,必须坚持要有一个清晰的定位,如果定位只在于普通人群和产品丰富度的话,会发现你的产品丰富度永远不能和天猫相比,包括价格、物流等也不能和天猫比,更何况天猫现在也有小额贷款服务。因而,银行最好能定位高端人群。

  与此同时,普通客户也要维系,但主要精力会放在B2B这块,对银行来说这块才是真正的利润源。当前,部分中小银行指出,是否要做成像“善融商务”这样一个大而全的平台,有的银行已在筹划,有的尚在观望。整体来看,电子商务服务业有效提高了社会资源配置效率,促进了社会分工协作,并引爆了商品、服务、营销、模式、金融等多个领域的创新。当前,业界对于“创新”这一理念还存在着些许误读,对于银行电商化这一新兴事物应当辩证看待,其实创新很简单,往往只是在一瞬间。

  为了帮助银行更好地把握市场脉搏,抓住市场热点,我们特地为银行量身定制了《商业银行小微业务创新专题》。在该月刊中我们将帮助您了解时下最热的银行小微业务创新举动,跟踪市场热点,先人一步了解最新市场行情,从而对自己的小微业务开展有所借鉴。